Assurance emprunteur 2025 : opportunités et économies pour votre prêt immobilier

En 2025, l’assurance emprunteur représente un levier souvent sous-exploité pour réduire le coût global de votre prêt immobilier. Entre les évolutions réglementaires, les profils à risque encadrés, et la concurrence dynamique, c’est le moment idéal pour optimiser votre contrat.

1. La loi Lemoine : simplification & économies

Depuis le 1er septembre 2022, la loi Lemoine permet de changer d’assurance emprunteur à tout moment, sans frais ni préavis, dès lors que le nouveau contrat présente des garanties équivalentes En moyenne depuis sa création, Damati Courtage, estime que cela peut générer jusqu’à 15 000 € d’économies, selon l’âge, la santé et le capital restant dû .

2. Concurrence : assurance groupe vs assurance individuelle

Les assurances groupe (proposées par les banques) sont souvent plus chères que les assurances individuelles (déléguées). En 2025, les taux moyens pour un profil sain sont de 0,10 % à 0,30 % du capital emprunté, tandis que les assureurs bancaires sont souvent au-dessus.

Pour une longue durée, cela représente des économies substantielles.

3. Profils à risque : mieux encadrés

Les personnes atteintes d’une pathologie grave, comme une greffe, pouvaient être pénalisées. Aujourd’hui, grâce à la loi Lemoine, ces profils peuvent bénéficier d’un contrat sans questionnaire médical ni surprime si :

• Le prêt est ≤ 200 000 € par assuré et
• Le remboursement se termine avant le 60ᵉ anniversaire.

La convention AERAS complète ces dispositifs pour les prêts jusqu’à 420 000 € et échéance avant 71 ans. Les profils à risque disposent donc d’un meilleur accès à l’assurance emprunteur.

4. Comment économiser plus de 10 000 € ?

Damati Courtage rapporte en 2025 des économies de 8 000 € à 18000 € pour nos clients, via la substitution de l’assurance. Le processus est simple :

1. Comparer les offres et garanties équivalentes.
2. Souscrire le nouveau contrat.
3. Envoyer le dossier complet du client à la banque.
4. La banque a 10 jours ouvrés pour répondre..

Une substitution bien menée peut réduire le coût global de votre crédit de plusieurs milliers d’euros.

5. Conseils pratiques avant de changer

• Vérifiez la FSI de votre prêt : elle précise les garanties minimales exigées.
• Comparez les garanties (décès, IPP, ITT…) et les exclusions.
• Choisissez une assurance adaptée : âge, santé, profession.
• Préférez le calcul sur capital restant dû pour une prime dégressive.
• Anticipez votre profil : si vous êtes fumeur, senior ou profession à risque, une assurance individuelle peut offrir de meilleures conditions.

6. Le rôle du courtier

Un courtier expert en assurance emprunteur, tel que Damati Courtage, peut :

• Comparer et négocier les meilleures offres.
• Adapter la quotité selon votre situation (ex. : 50 %–100 %)
• Gérer la substitution complète, banque incluse.
• Assurer le suivi administratif (démarches, FSI…) pour éviter les refus.

Ce type d’accompagnement augmente significativement vos chances d’obtenir une couverture optimale au meilleur tarif, tout en sécurisant le financement de votre bien immobilier.

7. À retenir

• Loi Lemoine : résiliation à tout moment sans frais.
• Économies réelles : jusqu’à 15 000 € sur la durée du prêt.
• Profils à risque facilitée (greffe, pathologie) via AERAS et loi.
• Délégation & personnalisation : tarifs plus bas et garanties spécifiques.
• Courtier spécialisé : levier pour gain financier et sécurité.

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